L’apport immobilier est une condition capitale pour obtenir un emprunt et acheter sa résidence principale. Et avec les conditions bancaires qui se durcissent, le montant de l’apport minimum devient de plus en plus élevé. Alors, combien d’apport pour un achat immobilier ? Comment se constituer une épargne suffisante ? Découvrez tous nos conseils dans ce guide.
Apport pour achat immobilier : de quoi parle-t-on ?
On parle d’apport personnel pour désigner la somme d’argent que vous injectez directement dans votre crédit pour le compléter. L’apport d’un achat immobilier provient donc de votre épargne personnelle. C’est une manière de rassurer la banque quant à la gestion de vos finances et de payer moins d’intérêts sur votre crédit.
Grâce à votre épargne personnelle, vous pouvez payer les frais relatifs à l’emprunt comme les frais de notaire et les frais de dossier, le cautionnement, etc. C’est une donnée déterminante pour l’étude de votre demande de crédit, malheureusement souvent délaissée par les emprunteurs.
Présenter un apport d’appartement ou de maison vous permet pourtant d’emprunter dans de bonnes conditions : la majorité des banques vous accorderont alors un meilleur taux de crédit ou des modalités de remboursement plus avantageuses.
Combien d’apport pour un achat immobilier ?
L’apport d’un achat immobilier doit être supérieur ou égal à 10 % de la totalité de la somme empruntée. Par exemple, pour acquérir un bien immobilier d’une valeur de 150 000 €, votre apport doit être d’au moins 15 000 €. Il est également possible de prendre le calcul à l’envers : si vous avez 20 000 € d’apport personnel, alors il y a des chances que vous puissiez emprunter jusqu’à 200 000 € à la banque.
Ce taux de 10 % peut toutefois varier selon les établissements prêteurs. En effet, certains demandent un apport personnel de 20 %, voire jusqu’à 40 % lorsque le marché immobilier se tend et que les taux d’intérêt augmentent.
Mais l’apport personnel est bien plus qu’une condition pour décrocher un emprunt immobilier : c’est également un levier de négociation. En effet, plus votre apport d’achat immobilier est élevé, plus vous serez en mesure de négocier un meilleur taux de crédit ou de réduire les frais annexes (annuler les frais de dossier, négocier moins de pénalités de remboursement anticipé, obtenir une meilleure assurance emprunteur, etc.).
Bon à savoir :
Dans certains cas, un apport pour achat immobilier élevé peut vous permettre d’accroître votre taux d’endettement maximum pour emprunter davantage puisque c’est une preuve de sérieux financier et d’une bonne capacité d’épargne.
Apport personnel et achat immobilier : les sources de revenus possibles
Comment construire son apport d’achat immobilier ? La somme épargnée peut provenir de nombreuses sources de revenus comme :
- des économies personnelles ;
- la revente d’un bien ;
- un prêt-relais ;
- un héritage ou une donation ;
- une participation d’entreprise (il est possible de la débloquer par anticipation pour soutenir un projet d’acquisition de résidence principale) ;
- des livrets d’épargne ;
- des prêts aidés (prêt épargne logement, compte épargne logement, prêt à taux zéro, prêt Action Logement).
Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?
Il est généralement déconseillé de mettre 100 % de son épargne dans son apport immobilier. En effet, il est préférable de conserver une enveloppe pour décorer et aménager son nouveau logement, mais aussi pour conserver une épargne de précaution. Il est possible que vous deviez faire face à des dépenses imprévues après l’acquisition !
Ce fond d’urgence sert à financer des travaux soudains comme la réparation d’un balcon qui menace de s’écrouler ou encore d’une canalisation qui déborde. Pensez également aux autres pépins qui peuvent survenir, comme une panne de voiture ou un accident de la vie.
Achat immobilier sans apport, c’est possible ?
Aucune loi n’oblige à présenter un apport personnel pour un achat immobilier. Toutefois, très peu d’établissements de crédit acceptent les demandes de prêt à 100 %. De plus, l’absence d’apport augmentera directement le coût total de votre emprunt puisque le taux d’intérêt sera plus élevé. Pour faire des économies long terme, il est donc largement préférable d’attendre de se constituer un apport pour acheter sa résidence principale.
La location avec option d’achat : prenez le temps de constituer votre apport
Vous l’aurez compris : l’apport est indispensable pour acheter une maison ou un appartement à crédit. Vous n’avez pas encore réussi à récolter la somme nécessaire, mais vous souhaitez tout de même devenir propriétaire ? Découvrez la solution de location-accession Sezame : nous achetons l’appartement de votre choix et vous emménagez. Vous devenez alors locataire-accédant et vous payez une redevance mensuelle tout en commençant à financer l’acquisition de votre futur logement. Tous les mois, vous payez votre indemnité d’occupation comprenant une épargne capitalisée (fraction acquisitive).
Au terme du contrat de leasing immobilier, faites jouer votre option d’achat pour acquérir le logement. Les avantages sont nombreux :
- vous consolidez votre profil emprunteur pendant la période de location ;
- vous épargnez à votre rythme pour vous constituer un apport personnel ;
- vous empruntez avec de meilleures conditions de crédit ;
- vous n’avez pas à vous soucier de potentiels travaux surprises puisque vous avez vécu dans le logement acquis ;
- vous prenez le temps de vous familiariser avec votre environnement pour acheter sereinement ;
- vous pouvez faire une bonne affaire puisque le prix de vente initialement fixé dans le contrat de LOA n’augmente pas, peu importe les fluctuations du marché immobilier !
Apport et achat d’immobilier : ce qu’il faut retenir
Oui, l’apport d’achat immobilier est essentiel pour obtenir son crédit bancaire. Il vous permet de réduire le coût du prêt, mais aussi de rassurer l’établissement prêteur concernant votre sérieux et votre fiabilité. Faites confiance à des acteurs comme Sezame pour vous aider à améliorer votre profil emprunteur et à acheter intelligemment, à votre rythme.
Quel apport faut-il pour acheter ?
Prévoyez au moins 10 % d’apport personnel pour que votre demande de prêt soit acceptée. Si vous avez besoin d’un crédit de 200 000 €, votre apport personnel doit être à minima de 20 000 €.
Est-il obligé d’avoir un apport ?
Aucune loi ne mentionne l’obligation de présenter un apport personnel pour obtenir un crédit immobilier, mais c’est l’une des conditions sine qua none chez de nombreux établissements prêteurs. Il est largement conseillé de présenter un apport personnel avec sa demande d’emprunt.
