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Peut-on investir dans l'immobilier sans CDI ?
Les emprunteurs qui ne sont pas en CDI sont souvent considérés comme des profils atypiques et plus à risques : auto-entrepreneurs, artisans, commerçants, professions libérales, travailleurs indépendants, salariés en CDD, intermittents du spectacle, chefs d’entreprise, etc. Toutefois, ne pas être sous Contrat à Durée Indéterminée n’est pas pour autant un critère éliminatoire ! Il suffit de bien défendre son dossier et son projet d’investissement. Alors, peut-on investir dans l’immobilier sans CDI ? Oui, et Sezame vous explique comment.
Monter son dossier pour un emprunt immobilier sans CDI
1. Valoriser son ancienneté
La principale raison qui explique la réticence des banques de prêter de l’argent à une personne sans CDI, c’est parce qu’elles ne sont alors pas en mesure d’évaluer précisément la capacité de remboursement du client et donc sa solvabilité. Pour réaliser un investissement immobilier en libéral ou en indépendant, il faut donc rassurer sa banque en lui offrant une vision long terme de son activité.
Voici l’ancienneté professionnelle recommandée pour appuyer son dossier de crédit :
- 3 ans pour un entrepreneur ;
- 2 ans pour les auto-entrepreneurs ;
- 4 ans pour travailleurs saisonniers ;
- 18 mois pour les intérimaires
- 3 ans de renouvellement de contrat pour les CDD.
2. Justifier d’une régularité de revenus
Les organismes de prêt sont fortement rassurés par les revenus réguliers. Et si, dans le cadre de votre investissement immobilier sans CDI, vous allez percevoir des revenus locatifs, c’est un point important à mentionner puisque le tout jouera sur votre taux d’endettement.
Il est conseillé de justifier une régularité de revenus sur 3 ans : c’est la moyenne de vos revenus sur ces trois années qui sera ensuite calculée et prise en compte comme base pour établir votre solvabilité. Pour les entrepreneurs et les professions libérales, il faudra fournir des bilans comptables tandis que les salariés en CDD devront envoyer des preuves de renouvellement de contrat et leurs derniers bulletins de salaire.
Bon à savoir : Votre taux d’endettement doit rester inférieur à 35 %, mensualité du prêt comprise. Il est donc avantageux de n’avoir encore aucun crédit en cours.
3. Mettre en avant ses points forts
En fonction de votre profil, voici quelques arguments que vous pouvez mettre en avant auprès des organismes de prêt pour concrétiser votre investissement immobilier sans CDI :
- Intérimaire avec un revenu moyen de 2 900 € net par mois : pérennité et stabilité des revenus depuis plus de 10 ans et taux d’endettement faible.
- Aide-soignante en CDD avec un revenu moyen de 1 600 € net par mois : secteur d’activité avec de forts besoins de recrutement, gestion de son compte en banque optimale, mensualités de remboursement du crédit inférieures à un loyer.
- Intérimaire avec un revenu moyen de 1 800 € net par mois : bonne tenue de compte et pas de crédit en cours, apport conséquent.
- Autoentrepreneur avec un revenu de 2 100 € net par mois : apport important, 10 ans d’activité, forte épargne, mensualités futures plus faibles que le loyer.
L’apport personnel : un atout et une preuve de solvabilité
Avec ou sans CDI, l’apport personnel est un élément obligatoire pour obtenir un crédit immobilier : il doit être suffisamment important pour couvrir les frais de notaire au minimum. En général, les établissements financiers demandent au moins 10 % de l’investissement en apport. De plus, il s’agit d’une preuve de votre capacité à épargner, et donc d’un levier de réussite majeur lorsque l’on cherche comment investir dans l’immobilier sans CDI.
Bon à savoir : La banque analysera aussi la gestion de vos comptes pour vérifier, par exemple, que vous n’avez rencontré aucun incident de paiement sur les 2 dernières années.
Investir dans l’immobilier sans CDI avec Sezame
On sait que 40 % des demandes de crédit immobilier sont rejetées, dont les dossiers de ménages solvables mais non finançables. Si devenir propriétaire est un rêve, mais que vous avez des difficultés à le concrétiser, pourquoi ne pas essayer la location-accession en immobilier ? Il s’agit d’une alternative qui vous permet de passer de locataire à propriétaire en 36 mois.
Après la définition de votre budget d’achat, Sezame achète l’appartement de votre choix (sous réserve de validation préalable) et vous emménagez. En tant que locataire-accédant, vous payez un loyer, mais vous commencez également à financer une partie de l’acquisition de votre futur logement. Tous les mois, vous payez une mensualité qui comprend le loyer et une épargne. Une part du loyer est capitalisée : c’est la fraction acquisitive.
Indépendants, entrepreneurs, freelances, intérimaires : à la fin du contrat de location avec option d’achat, vous pouvez acheter le bien immobilier que vous louiez en présentant un profil plus rassurant aux banques. Sezame vous aide à devenir propriétaire et à sécuriser votre avenir. N’hésitez pas à tester votre éligibilité : cela ne prend que 1 min 30 !
💙 Peut-on investir dans l’immobilier sans CDI : ce qu’il faut retenir
À la question “peut-on investir dans l’immobilier sans CDI”, la réponse est oui. Il faut toutefois redoubler d’efforts et de sérieux pour prouver aux banques et autres organismes prêteurs que vous êtes solvable et que vous ne ferez pas défaut au moment de rembourser vos mensualités de crédit. Si vous désirez prendre le temps de vous constituer un apport personnel plus conséquent ou tout simplement investir sereinement dans l’immobilier, découvrez la solution Sezame : elle s’adresse à tous les ménages solvables et non finançables via les canaux traditionnels.
Le profil emprunteur est-il analysé lors de l’étude du dossier de prêt ?
Oui, après étude de votre dossier, la banque vous placera dans la catégorie d’emprunteur solvable ou d’emprunteur à risque.
Est-il possible d’acheter une maison sans CDI ?
Les crédits immobiliers sans CDI sont accessibles, à condition de justifier de revenus réguliers et d’une situation financière stable.
Est-il possible d’emprunter sans revenu ?
Il est quasi indispensable de justifier de revenus suffisants et réguliers pour emprunter. Toutefois, le prêt hypothécaire sans revenu vous permet de monétiser votre patrimoine immobilier pour appuyer votre dossier lorsque vous avez de faibles revenus.
Devenir propriétaire avec la location vente
Sezame vous offre une solution alternative pour devenir propriétaire sans obtenir de crédit immobilier dans l’immédiat. On achète le bien à votre place, vous emménagez pendant 36 mois en tant que locataire-accédant, ce qui vous laisse le temps de consolider votre profil emprunteur et/ou constituer votre apport et dès que vous êtes prêt vous nous rachetez le bien, à un prix convenu avant votre emménagement.
