Tous les chemins mènent à la propriété
Accéder à la propriété est une volonté propre à soi mais aussi commune à la majorité des particuliers. Cette aventure, aussi passionnante soit-elle, est tout de même semée d’embûches. Et pour parvenir au graal, contracter un prêt est inéluctable… Cette fatalité révèle néanmoins plusieurs voies exploitables. L’intérêt de l’une par rapport à une autre dépend exclusivement de votre profil, de votre situation et de votre projet.
La notion de prêt
Un prêt immobilier est un emprunt accordé par une banque ou un établissement de crédit à une personne physique ou morale pour financer l’acquisition d’un bien, qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif. De ce fait, l’emprunteur dispose d’une somme d’argent pour financer tout ou partie du coût d’achat du bien immobilier, et de rembourser cette somme sur une période déterminée.
La capacité d’emprunt
- Taux d’intérêt du crédit immobilier
Coût de l’assurance emprunteur
Durée du prêt souhaitée
Mensualités que vous voulez rembourser
NB : votre capacité d’emprunt peut être limitée par votre taux d’effort qui, en principe, ne doit pas dépasser 35 % de votre revenu par mois.
Le montant de l’emprunt
- Prix de vente du logement ou coût de la construction, éventuellement prix de vente du terrain
Frais de notaire
Rémunération de l’agent immobilier (éventuellement)
Frais de dossier du prêt
Frais de dossier de l’assurance emprunteur
Coût de la garantie du prêteur (coût de la prise d’hypothèque conventionnelle ou de l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ou du cautionnement bancaire)
Frais d’ouverture d’un compte bancaire (en cas de nouvelle domiciliation des revenus)
Rémunération du courtier (éventuellement)
Les différents types de prêts
Le prêt relais : achat d’un nouveau logement (neuf ou ancien) ou réalisation de gros travaux dans un nouveau logement, avant de finaliser la vente d’un précédent logement.
Le prêt in fine : remboursement du capital en une seule fois à l’échéance du prêt, ne faisant payer à l’emprunteur que les intérêts via ses mensualités.
Le prêt amortissable : remboursement mensuel composé d’une part du capital emprunté et d’une part des intérêts.
NB : C’est le prêt le plus courant dans le cadre d’un projet immo – c’est aussi celui vers lequel Sezame va préparer ses clients.
1. Les prêts réglementés
Le prêt 110%
→ Sans apport de fond propre
→ Revenus à minima proportionnel à la hauteur du crédit
Le PTZ : Prêt à Taux Zéro
→ conditions de revenus
→ destiné à financer l’achat d’une première résidence principale
Le PEL : Prêt Epargne Logement
→ Avoir un plan d’épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL)
Le prêt conventionné
→ Toute personne qui veut devenir propriétaire de sa résidence principale
→ accordé sans conditions de ressources
Le PAS : Prêt Accession Sociale
→ prêt accordé par certains établissements de crédit partenaires du gouvernement, destiné à financer l’achat d’une résidence principale.
→ offre des conditions avantageuses en termes de taux d’intérêt et de garanties, et est soumis à des conditions de ressources.
2. Les prêts complémentaires
Le PAL : Prêt Action Logement
→ Propose aux salariés des prêts immobiliers à taux réduit → Accordés en complément d’un prêt principal ou d’autres prêts complémentaires
Le Prêt des collectivités territoriales
→ Les collectivités territoriales : commune, département, région, collectivité à statut particulier, collectivité d’outre-mer peuvent accorder des prêts pour la construction ou l’achat d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux
Le Prêt des caisses de retraite complémentaires et des mutuelles
→ peuvent être accordés pour la construction ou l’achat d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux.
→ conditions pour obtenir ces prêts varient selon l’organisme concerné.
Le Prêt aux fonctionnaires
→ peut être accordé pour la construction ou l’achat d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux
→ accordé aux agents titulaires de la fonction publique de l’État et aux personnels des départements et des communes
→ en complément d’un prêt conventionné ou d’un prêt d’accession sociale, et sous certaines conditions de revenus
La LOA dans tout ça
L’endettement vous effraie, vous n’osez pas passer le cap ? C’est dommage vous passeriez à côté d’une merveilleuse aventure, celle de devenir propriétaire. Heureusement, il existe la location avec option d’achat, alternative proposée par Sezame, permettant aux particuliers de devenir propriétaire sans contracter de crédit dans l’immédiat. En effet, la location-accession vous propose d’emménager maintenant, et d’emprunter plus tard, vous laissant le temps de parachever votre projet et de consolider votre dossier emprunteur.
Petit récapitulatif
Ce qu’il faut retenir pour ne plus avoir peur des crédits :
- Il n’y pas un prêt plus avantageux que l’autre, tout dépend de vous.
- Vous devez calculer votre capacité d’endettement afin de déterminer le montant empruntable.
- Il n’existe pas que des prêts classiques mais également des prêts réglementés et complémentaires
- Vous avez la possibilité de repousser la date d’emprunt grâce au leasing immobilier
