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Location-accession : Qui peut en bénéficier ?
9 millions de Français veulent devenir propriétaire, mais n’y parviennent pas. Chez Sezame, nous sommes convaincus que devenir propriétaire devrait être accessible à tous. C’est pourquoi, on essaye de lutter contre toutes formes de discriminations qui freinent chaque jour de plus en plus d’aspirants propriétaires.
En CDI, auto-entrepreneur, intérimaire, jeune, âgé, célibataire, marié, avec ou sans enfants… Qui que vous soyez, Sezame est là pour vous épauler, vous conseiller et vous accompagner dans votre projet immobilier. Et ce, jusqu’à ce que vous deveniez officiellement propriétaire de votre logement grâce à la location-accession.
Alors quelque soit votre profil et votre plan de vie, ne renoncez pas à votre objectif de devenir propriétaire. Allez, on creuse tout ça ensemble et on vous explique tout.
Qui peut bénéficier de la location-accession ?
La location-accession répond à un besoin réel. L’augmentation des prix de l’immobilier, la hausse de taux d’intérêt, les exigences plus strictes des banques, les crédits immobiliers plus compliqués à décrocher, l’augmentation du coût de la vie etc. ont favorisé l’émergence d’alternatives pour devenir propriétaire.
La majorité des particuliers souhaitant devenir propriétaire doivent passer par la case banque pour réaliser leur projet immobilier. Et on le sait tous, c’est désormais très compliqué d’obtenir un crédit immobilier auprès de la banque. La location-accession permet de repousser à plus tard sa demande de crédit, tout en ayant la certitude de devenir propriétaire d’ici 3 ans.
Entrons directement dans le vif du sujet et voyons qui peut bénéficier de la location-accession. Si vous vous reconnaissez dans l’une de ces situations, la location-accession peut être faite pour vous :
1. Possible d’obtenir un crédit immobilier quand on est indépendant ?
Que vous soyez indépendant, autoentrepreneur, freelance, chef d’entreprise, TNS, profession libérale etc., le combat est le même : les banques sont plus frileuses les unes que les autres à vous accorder un crédit immobilier.
Lorsque les banques envisagent d’accorder un prêt immobilier, elles scrutent attentivement la stabilité financière de l’emprunteur. Elles exigent que les comptes soient bien gérés et elles demandent des revenus réguliers. Ces revenus réguliers représentent une assurance de remboursement solide, réduisant considérablement le risque de défaut de paiement.
Pourquoi est-il difficile d’obtenir un crédit immobilier en tant qu’indépendant ?
Instabilité des revenus : Contrairement aux salariés en CDI par exemple, bénéficiant d’un revenu mensuel fixe et régulier, les travailleurs indépendants ont souvent des revenus variables et irréguliers. Les banques peuvent considérer cette fluctuation de revenus comme un risque, car cela peut rendre le remboursement du prêt plus incertain.
Difficulté à fournir des garanties solides : Les banques cherchent à se protéger en exigeant des garanties solides pour accorder un crédit immobilier. Pour les travailleurs indépendants, il peut être compliqué de présenter des garanties équivalentes à celles d’un salarié, comme une stabilité d’emploi ou un contrat à durée indéterminée.
Absence de bilans financiers : Les travailleurs indépendants, en particulier les autoentrepreneurs ou les nouveaux entrepreneurs, peuvent ne pas avoir d’historique d’activité suffisant, notamment en termes de bilans comptables. Les banques peuvent se montrer réticentes à accorder un crédit sans ces informations financières détaillées, qui leur permettraient d’évaluer la santé financière à long terme de l’emprunteur.
💡 Bon à savoir : Les banques demandent généralement 3 bilans comptables pour les indépendants, autoentrepreneurs, freelances, chefs d’entreprise, TNS, professions libérales.
2. Primo-accédant, ce qu’il faut savoir pour obtenir son crédit immobilier
Vous êtes considéré primo-accédant, si vous achetez votre tout premier logement ou si cela fait maintenant plus de deux ans que vous avez vendu votre résidence principale et que vous êtes locataire à nouveau. Il est important de savoir que si vous achetez à deux, votre conjoint doit aussi respecter cette condition.
En tant que primo-accédant, vous avez peut-être un apport personnel insuffisant, vous manquez sûrement d’expérience en matière de crédit ou bien vous avez déjà un crédit en cours, tel qu’un prêt étudiant ou un crédit auto. Si vous êtes dans l’un ou plusieurs de ces cas de figure, il se peut que vous ayez du mal à contracter un prêt immobilier en tant que primo-accédant.
💡 Bon à savoir : Votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35% de vos revenus nets mensuels.
Le taux d’endettement est la différence entre vos revenus et vos charges. Prenons un exemple tout simple, vous gagnez 3000 € nets par mois. Chaque mois, vous continuez de rembourser votre crédit automobile de 200 € ainsi que votre crédit immobilier à 1000 € mois. Votre taux d’endettement s’élève donc à 40%, soit 5% de plus que le maximum autorisé.
Les aides pour devenir propriétaire : primo accédant
Vous pouvez bénéficier d’aides de l’Etat pour devenir propriétaire en tant que primo-accédant, telles que :
- Le PTZ (Prêt à Taux Zéro)
- Les prêts des collectivités territoriales ;
- Le prêt accession sociale ;
- Le prêt Action logement ;
- Le PEL (Prêt Épargne Logement)
À lire aussi : Jeunes, devenir propriétaire au plus vite
3. Obtenir son crédit immobilier quand on divorce
La vie est pleine de changements, et parfois, il faut un peu de temps pour retrouver un équilibre financier après un déménagement ou tout autre bouleversement familial. Si vous êtes dans cette situation, la location-accession peut vous aider à construire un nouveau départ.
À la suite d’un divorce, il est fréquent que les revenus du foyer soient réduits, car les deux conjoints doivent désormais subvenir à leurs besoins séparément. De plus, il peut y avoir des charges financières supplémentaires liées à la garde des enfants, aux pensions alimentaires ou aux frais juridiques.
De plus, un divorce peut entraîner des difficultés financières temporaires, et certains paiements de dettes peuvent être retardés ou négligés en raison des circonstances. Ces retards de paiement peuvent affecter négativement l’historique de crédit des personnes divorcées, ce qui peut rendre les banques plus réticentes à leur accorder un nouveau prêt immobilier.
Fort heureusement, la location-accession tient compte de votre situation personnelle actuelle et d’ici 3 ans. Contrairement aux banques, qui ne prennent en compte que votre situation actuelle sans vraiment savoir se projeter un peu plus loin.
💡 Lorsque vous êtes en transition (divorce, retour d’expatriation, déménagement dans une nouvelle ville, revenus pas encore domiciliés en France…) les banques auront d’autant plus de mal à vous faire confiance et à vous suivre dans votre projet immobilier puisqu’elle considèrent qu’il est risqué de vous accompagner.
4. Quels sont les critères pour obtenir un crédit immobilier en tant qu’intérimaire ?
Les banques ne croient pas en votre stabilité professionnelle ? Vos revenus variables vous font défaut pour obtenir un crédit immobilier ? Vous avez de la difficulté à fournir des garanties solides aux banques ? Tous ces freins qui vous empêchent in fine de devenir propriétaire à cause de votre statut d’intérimaire. N’attendez plus et découvrez la location-accession pour devenir propriétaire en tant qu’intérimaire.
Pas assez d’apport pour devenir propriétaire ?
Votre situation professionnelle est stable et vos revenus sont fixes. Que demander de plus ? Rien, si ce n’est un apport personnel de 10% du prix de vente du logement convoité afin de prétendre à un crédit immobilier.
Or, vous ne possédez pas cet apport disponible ou ne souhaitez pas allouer l’intégralité de votre épargne à un seul de vos projets personnels. Et on le sait bien, les banques ne sont pas toujours tendres avec ceux qui n’ont pas un apport assez conséquent. Pas de panique ! La location-accession vous permet de devenir propriétaire même sans les 10% d’apport exigés par les banques.
À lire aussi : Quel apport pour un achat immobilier ?
Comment savoir si on est éligible à la location-accession ?
1. Testez votre éligibilité
Avant tout, on vous conseille de tester votre éligibilité. 10 questions pour savoir si la location-accession et plus particulièrement le programme d’accompagnement Sezame est adapté à votre profil.
2. Consultez notre foire aux questions
Nous avons crée une page dédiée aux questions les plus fréquentes pour vous aider à comprendre tous les détails de la location-accession et vous guider dans votre projet immobilier. Si toutefois votre question n’apparaît pas, un formulaire de contact se trouve en bas de la page FAQ. N’hésitez pas à laisser votre message, nous y répondrons sous 48h.
Avis location-accession
Stella était prête à devenir propriétaire, sa banque ne l’était pas encore. Et pourtant, grâce à la location-accession elle à réussi.
Stella cumule CDI intérimaire et plusieurs CDD, ce qui, aux yeux de sa banque, lui confère des revenus irréguliers et non pris en compte dans leur globalité. Ainsi, même avec un apport raisonnable, son banquier refusait de lui accorder un crédit à la hauteur de son projet.
Après avoir cherché une alternative à l’emprunt bancaire classique, Stella a décidé de devenir propriétaire grâce à l’accompagnement Sezame.
Son éligibilité validée, son premier rendez-vous téléphonique avec son conseiller personnel Sezame exécuté, elle a pu valider son dossier et chercher la maison de ses rêves, et surtout à la hauteur de ses attentes et de son budget d’achat.
Actuellement locataire-accédante de sa future maison, elle a 3 ans pour consolider ses revenus, continuer à constituer son apport et concrétiser son projet de CDI fonctionnaire dans le corps médical où elle travaille déjà. D’ici là, elle rachètera sa maison à Sezame, à un prix garanti.
💙 Ce qu’il faut retenir
• La location-accession est accessible à tous les profils : Que vous soyez en CDI, indépendant, intérimaire, jeune, âgé, célibataire, marié, avec ou sans enfants, la location-accession peut être une solution pour devenir propriétaire sans crédit immobilier traditionnel.
• Les freins sont nombreux : difficultés pour obtenir un crédit immobilier en raison de de revenus variables, en l’absence de garanties solides, d’un apport personnel insuffisant, d’instabilité professionnelle…
• La location-accession comme alternative : La location-accession offre une alternative aux banques traditionnelles en permettant aux personnes avec un profil atypique de devenir propriétaires sans les contraintes d’un crédit immobilier classique.
• Les aides pour devenir propriétaire : Il est possible de bénéficier d’aides de l’État, telles que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou les prêts des collectivités territoriales, pour faciliter l’accession à la propriété.
• Tester son éligibilité et obtenir un accompagnement personnalisé : Il est possible de tester son éligibilité à la location-accession sur le site de Sezame.
Devenir propriétaire avec la location-accession
Sezame vous offre une solution alternative pour devenir propriétaire sans obtenir de crédit immobilier dans l’immédiat. On achète le bien à votre place, vous emménagez pendant 36 mois en tant que locataire-accédant, ce qui vous laisse le temps de consolider votre profil emprunteur et/ou constituer votre apport et dès que vous êtes prêt vous nous rachetez le bien, à un prix convenu avant votre emménagement.
Rédigé par Lisa Touzelet
Passionnée par l’immobilier, Lisa a une expérience et une connaissance approfondie du domaine qui lui permettent d’apporter des conseils pertinents et accessibles à tous. Elle rend les sujets complexes faciles à comprendre et met tout en œuvre pour vous accompagner dans votre parcours vers la propriété.
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